“太貴了，能不能不交醫保”，“能不能只買商業保險不買醫保？”經常有貓友提類似的問題，那我們今天就再來講講醫保。01醫保，顛覆你的想象你算過自己每年花在醫保上面的錢有多少嗎？醫保政策還沒有做到全國一盤棋，貓妹就拿北京來舉個栗子吧：職工以本人上

“太貴了，能不能不交醫保”，“能不能只買商業保險不買醫保？”經常有貓友提類似的問題，那我們今天就再來講講醫保。

01 醫保，顛覆你的想象

你算過自己每年花在醫保上面的錢有多少嗎？

醫保政策還沒有做到全國一盤棋，貓妹就拿北京來舉個栗子吧：

職工以本人上年度月平均工資作為繳費基數，并按2%繳納基本醫療保險費；用人單位按10%為職工繳納基本醫療保險費；另外個人每個月要交3元（定額）補充大病保險費。

如果上年度工資按照1萬來計算，那么每個月的花在醫保上錢是203元（個人）+1000元（公司）=1203元，每年合計14436元。

不算不知道，這月薪1萬的人，每年花在醫保上的費用竟然這么多。雖然不全是自己掏腰包，但也是支付了這么多的成本，才享受到醫保服務的，是不是顛覆了你的想法？醫保其實并不像大家想象中那么便宜。

職工的醫保繳費基數，是跟上一年平均工資掛鉤的，基本上每年我們的工資都會有一定幅度的上漲，也就是說，我們每年交的醫保也是上漲的，可以說是越來越貴。

醫保顛覆你想象的地方還不止這一個。

正常來說，付出的成本越多，享受的待遇就越好。就像是養老保險，交的越多，肯定老了領的越多。但這個邏輯在醫保上是行不通的：工資各不相同的人，每個月交著各不相同的醫保費用，但享受到的待遇卻是一樣的。

按照北京職工醫保管理辦法：

職工月平均工資或者當月工資低于上年度全市職工月平均工資60%的，60%作為繳費基數；超過上年度全市職工月平均工資300%的，以上年度全市職工月平均工資的300%作為繳費基數。

北京2017年的月平均工資為8467元，繳費基數下限是5080元/月，繳費基數上限是25401元/月。

也就是說，低收入人群，每個月最低要交612.6元（個人104.6+公司508元），每年交7351.2元。

收入高的人，每個月在醫保上要交3051.12元（個人511.02+公司2540.1元），每年36613.44元。

最高和最低相差接近5倍。但到了醫院，都是一樣的持卡就醫，按比例報銷，沒人區分你是一個年交幾千還是交幾萬。

這樣的“極品”保險，估計也就是醫保獨一份了。

但換個角度看，誰都有可能從高收入者變為低收入者（如遭受變故、退休），誰都有可能生病，醫保作為一項惠及全民的制度，用小不公平換來的是大公平：不區分性別，不區分年齡，不區分健康狀況，保證終身續保，退休后免費享受所有待遇。

醫保是五險一金中，唯一帶有“劫富濟貧”性質的保險，別人交三萬六，你只要七千三，多明顯，高收入人群補貼低收入人群。因此，越是對于低收入人群來說，越應該擁有醫保。

而且還有一點，醫保中個人交的那部分錢最后都會按月返到個人醫保卡（折）中，可以在買藥、看門診、住院的時候使用，像是北京，甚至可以直接取出來隨便花。你交的錢始終是自己的，頂多是被限制了專款專用而已，從這點看，交醫保并不吃虧。

02 醫保，到底有多大用處？

從下面這張表可以看到，北京職工醫保的報銷情況。

目前的醫保，不管是從額度上還是從報銷比例看，都還是不錯的。

從大家的日常感受看，達到醫保起付線以后，去醫院看門診或者是小病住院，每次還是能節省不少錢的。比如貓妹有個朋友有高血壓，日常需要服藥，去社區醫院開藥，用他的話說，“跟白拿差不多”；還有個親戚急性闌尾炎住院，醫保報銷了接近80%，這個比例還是很高的。

但相信大家都記得“中年流感”和“藥神”，重病、大病面前，醫保的保障力度則要遜色不少。貓妹前段時間寫過一篇文章，專門給大家分析了醫保的局限性《醫保有四不保！沒錢看病，沒錢買藥，怎樣才能生病不花錢？》。醫保有“四不保”：起付線下不保、封頂線上不保、個人自費部分不保以及個人自付部分不保。

這和社保的基本定位有關，那就是保基本，而不是保全部。

簡單說，如果得的是常見病，常規檢查、常規用藥，那么醫保的報銷比例會高一些；如果是類似惡性腫瘤這樣的嚴重疾病，那么使用的很多藥物和檢查、治療手段不在社保范圍內，報銷比例自然就低一些。就像一個朋友跟貓妹吐槽，父親住進ICU，發現社保也不是一點用沒有，至少還是能報床位費的……

所以，大家對醫保既不能過分迷信，認為有了醫保萬事大吉；也不能對醫保過分鄙視，認為這也不保那也不保。關鍵還是看得的是什么病。

貓妹還是那句話，醫保是基礎，商業保險是很好的補充。

沒人能預知自己得不得病，能得什么病，那最好的辦法是兩手準備都要做好。

03

再回答一下開頭的兩個問題：

▌醫保太貴了，能不能不交醫保？

如果是在單位交的醫保，其實自己幾乎等于不用付錢。如果是自由職業者，可以選擇通過代繳社保的方式交醫保。這樣做的好處是退休后即可終生免費享受醫療保險待遇。不要小看這一點，因為人的年齡越大病痛越多，患重大疾病或者慢性病的概率也大，可以說，年輕時候交的錢就是為了老了以后儲備的。

但醫保也有防薅羊毛機制，那就是需要交費滿多少年才能在退休后免費享受醫療待遇，不同的省份規定的年限不同，比如北京是男交滿25年、女滿20年，深圳、上海是男滿30年、女滿25年。中間對斷交次數、時長都有嚴格限制，所以大家還是盡量早交、不要斷交，斷交后盡快續上。

▌能不能只買商業保險不買醫保？

你再精明也沒有保險公司算得精，醫保還是很有用的，要不有社保身份的買百萬醫療險，每年的保費能比沒社保的便宜小一半兒？！看在節省保費的份兒上，醫保還是需要的。