保險業有句話這樣說：年輕時，是你挑保險；年紀大了，就是保險挑你了。這話不假，年齡越大，投保的限制會越來越多，尤其是在買一些健康險時，年齡是影響投保的一大因素。不過呢，偏偏大部分人在年輕時不怎么考慮保險，而是等到年紀大了，才有強烈的投保意識。

保險業有句話這樣說：年輕時，是你挑保險；年紀大了，就是保險挑你了。

這話不假，年齡越大，投保的限制會越來越多，尤其是在買一些健康險時，年齡是影響投保的一大因素。

不過呢，偏偏大部分人在年輕時不怎么考慮保險，而是等到年紀大了，才有強烈的投保意識。

最近就有粉絲在問：“父母年輕時沒買過保險，現在都45歲了，買什么保險比較合適呢？求支招。”

那今天就給大家說說：過了45歲，買保險會有哪些問題？要怎么投保才合適？

一、過了45歲，買保險會有哪些問題？

1、保費偏貴的問題

一些保險產品的保費跟投保人的年齡有較大的正相關，一般是年紀越大，保費越高，有的還可能會出現保費倒掛的情況。（保費倒掛：交的保費還多于保額。）

之前看到過一款重疾險，三十萬的保額，35歲買，一年的保費是六千多；45歲去買，一年的保費要八千多。每年需要多交兩千多，但保障內容是一樣的。

2、因健康狀況而被拒保的問題

年紀越大，身體健康問題可能會越多，就越可能通不過保險的健康告知，從而被直接拒保。

在45歲這個中年人的年紀，容易爆發各種疾病，而一旦生了疾病，想要比較順利地買到健康醫療險，可能會沒有那么容易。

因為一般的健康醫療險都會設有健康告知，比如百萬醫療險、重疾險等險種，如若投保時有健康疾病，像高血壓、高血脂、糖尿病等，就很可能不符合健康告知，從而無法買到健康醫療險。

而且即使你生活習慣非常好，只要年齡過了45歲，在購買重疾險等健康險種時，都有可能被要求去進行體檢。

3、限制保額的問題

出于風險控制，保險公司會限制高齡投保人的保障額度。

一些保險產品有規定，40歲以上的人，買到的保額最高不能超過30萬。

二、過了45歲，要怎么投保才合適？

雖然人到45歲，買保險會有諸多限制問題，但并不是說就完全不能投保了，只不過要多注意，以免踩坑。

分享一套劃算且實用的投保方案：百萬醫療險/防癌醫療險+重疾險/防癌險+意外險。

1、百萬醫療險/防癌醫療險

百萬醫療險是一種報銷型保險，每年幾百塊能享受到上百萬的醫療保障，杠桿作用大。

對于中老年人來說，買份百萬醫療險是非常有必要的，因為百萬醫療險的保障范圍較廣，因疾病或是意外而產生的住院、手術、用藥費用，符合條件的它都能報，很好地彌補了醫保保障的不足。

不過，百萬醫療險有比較嚴格的健康告知，如果身體狀況不好，可能會被拒保，這種情況可以考慮防癌醫療險。

因為防癌醫療險只保癌癥疾病，健康告知相對寬松，三高人群也可以投保。

想了解防癌醫療險的投保攻略，可以看看《這樣買保險，不花冤枉錢》這篇文章。

2、重疾險/防癌險

如果預算充足，并且健康告知沒問題的話，那買份重疾險會更好，主要是針對一些重大疾病提供醫療保障。

不過，如果身體狀況不太好的話，那就不用考慮重疾險了，同樣可以退而選擇防癌險。

防癌險的健康告知比較寬松，而且癌癥疾病在重疾理賠中占比較大，保障也是很可以的了。

3、意外險

是賠付型的人身意外保險，當投保人因意外導致受傷、傷殘或者身故時，可以獲得賠償金。

40多歲雖然身體不差，但畢竟和年輕人沒法比，反應慢了、動作緩了，意外情況也是很常見，買份意外險還是有必要的。