貨上錢利息是多少錢（高利貸）

當前民間借貸利率的司法保護上限設有24%和36%兩道線。對于上限大幅調降，一方認為，此舉是在通過擠壓某些收取過高利率機構的利潤讓利融資方；但另一方則認為，利率上限的大幅調整對民間放貸機構增加運營壓力，將進一步降低資金可得性文｜《財經》記者嚴

當前民間借貸利率的司法保護上限設有24%和36%兩道線。對于上限大幅調降，一方認為，此舉是在通過擠壓某些收取過高利率機構的利潤讓利融資方；但另一方則認為，利率上限的大幅調整對民間放貸機構增加運營壓力，將進一步降低資金可得性

文｜《財經》記者 嚴沁雯

編輯｜袁滿

信貸行業再迎“重磅調控”。

7月22日，最高法聯合國家發改委，共同發布《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分忻鞔_，“修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力。”

與此同時，最高人民法院審判委員會委員、民一庭庭長鄭學林在新聞發布會上透露，目前，最高人民法院正在結合民法典的最新規定開展民間借貸司法解釋的修訂工作，調整民間借貸利率的司法保護上限是其中重要的一項內容。

所謂民間借貸，指的是自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。其形式有民營銀行、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、網絡借貸等。

作為正規金融市場的必要補充，民間借貸市場在緩解中小微企業融資難問題起到了重要的作用。然而，關于民間借貸利率紅線一直頗具爭議。

一方認為，在實踐中現行標準過高，給借款人融資帶來困難；另一方則認為，若是利率標準過低，將擠壓民間借貸行業的生存空間，更不利于急需資金的借款方。

目前，司法關于民間借貸利率的司法保護上限設有24%和36%兩道線。《意見》的發布，或將使現行利率上限成為過去式，對于行業而言，這一調整意味著什么？

“兩線三區”將成過去式 利于企業融資

鄭學林表示，在當前疫情防控常態化以及中國經濟由高速增長向高質量發展的大形勢下，降低民間借貸利率保護上限對于紓解企業融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”具有積極意義，也是最有效的解決方案。

一直以來，民間借貸在滿足信貸市場需求方面扮演了重要角色。

改革開放之后，商品經濟快速發展，正規的國家金融體系已經不能滿民眾的融資需求，民間借貸市場隨之興起。2003年起，國內逐步放開了民間小額信貸的限制，民間借貸迎來蓬勃發展。2014年，全國首部金融地方性法規《溫州市民間融資管理條例》發布，宣告了民間借貸的合法化。2008年5月4日，中國人民銀行、中國銀監會出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》，鼓勵小額貸款公司發展，借款利率不得超過同期銀行借貸利率的4倍。

對于小貸公司，監管層一直持積極態度，而對于民間借貸中的私人借貸、合作基金會等，監管層則持寬容態度。在此背景下，近年來國內先后出現典當行、中介、投資公司、擔保公司等民間借貸機構。同時，伴隨著互聯網的崛起，民間信貸行業得以迅猛發展。

然而，繁榮背后卻不乏行業“亂象”，一些非正規的“高利貸”，或是愛打“擦邊球”的民間借貸機構給實體經濟發展以及某些個人借款者造成了一定的負擔。

最高人民法院先后發布多個文件，強調從嚴把握法定利率，對于各種以“利息”、“違約金”、“服務費”、“中介費”、“保證金”、“延期費”等形式突破或變相突破法定利率紅線的，依法不予支持。

今年6月通過的《中華人民共和國民法典》明確規定，國家禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。

關于民間借貸利率的司法保護上限，目前司法設有兩道線——24%和36%。標準源于2015年最高法院出臺的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（簡稱“《規定》”）。

據《規定》顯示，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

以上標準將民間借貸利率設為了三個區間：年利率24%以下的依法受到司法保護，被稱為“司法保護區”；年利率超過36%的不受司法保護，被稱為“無效區”；年利率在24%到36%之間的被稱為自然債務區，若當事人自愿履行，法院不反對，但若提起訴訟要求法院保護，法院不予支持。

在實踐的過程中，有觀點認為上述利率標準太高，不利于實體經濟發展，多方提出應適當下調民間借貸保護利率。在今年“兩會”期間，全國政協委員、陜西省高級人民法院副院長鞏富文在提案中建議，將民間借貸保護利率上限從24%降低至年利率12%-15%之間。

本次《意見》中明確大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，或將使之前的 “兩線三區”變成過去式。

“解困”還是“施壓”

從監管的角度來看，調整民間借貸利率的司法保護上限，是在通過擠壓某些收取過高利率機構的利潤讓利融資方；然而，對于放貸的那一方來說，利率上限的大幅調整則意味著一定的壓力。

一位信貸從業人員告訴《財經》記者，若是利率的調整包括小貸機構，機構業務將不可避免受到影響?！安幌衲切┨峁┐箢~貸款的機構，提供小額貸款的機構實面臨巨大的成本壓力，運營、人工、資金、風險這些成本都得算進去?！?/p>

他還提到，“疫情以來，有些機構出現催收困難，面臨經營困境，若是要再大幅調整，可能會撐不下去?！?/p>

長久以來，作為一種游離于國家金融體制之外金融形式，民間借貸一直被外界視為“高利貸”的代名詞，在信貸行業處于“鄙視鏈”末端。然而，對于一些資金需求旺盛卻資質不佳的企業或個人來說，向國內正規金融機構借錢并非易事，借款流程相對方便的民間借貸成為了這一群體的首選。

根據全國工商聯早前的一份調查顯示，有90%以上的民營中小企業表示無法從銀行獲得貸款，其中，在2013年-2016年中，有近62.3%的民企是通過民間借貸進行融資。

零壹研究院院長于百程告訴《財經》記者，有很多的民間助貸機構及持牌的消費金融公司、網絡小貸的利率區間在24%和36%之間，大幅調降民間借貸利率的司法保護上限，對這類機構的影響會比較大。如果利率下降到打破了盈虧平衡，這些借款人也將失去借款可能。

一業內人士亦表示，大幅下調民間借貸利率，一方面可以打擊那些“高利貸”的非正規機構，但在另一方面，也會堵死一些小微企業的融資渠道?！斑@些企業往往因風險較高無法通過銀行貸款，若是對年化利率采取一刀切，最終的受害者將會是這些貸不到款的群體。”

不過，也有行業從業者認為，合理下調民間借貸利率也是對業內的一次洗牌。近年來，在第三方投訴平臺上，“高利率”、“暴力催收”等成為了高頻詞匯，這對加速行業出清可以起到一定作用。

“調整利率對我們沒有什么影響，一些民間借貸機構的利率往往比我們高很多，調整只是將這些不合理的收費給擠壓出去了?！?某頭部消金機構業務人員表示。