很多人搞不懂社保和商業(yè)保險的區(qū)別，有的人認(rèn)為繳社保會虧本，商業(yè)保險不會虧本。真的是這樣嗎？以養(yǎng)老保險為例，比較一下商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險比如最近有這樣一種分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險，又叫做終身養(yǎng)老金。具體是這樣的：被保險人30歲，領(lǐng)

很多人搞不懂社保和商業(yè)保險的區(qū)別，有的人認(rèn)為繳社保會虧本，商業(yè)保險不會虧本。真的是這樣嗎？以養(yǎng)老保險為例，比較一下商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別。

商業(yè)養(yǎng)老保險

比如最近有這樣一種分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險，又叫做終身養(yǎng)老金。具體是這樣的：被保險人30歲，領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡是60歲，一次性轉(zhuǎn)交保費1萬元，退休后基本保險金額1010元（這是一年領(lǐng)取，而不是一月領(lǐng)取）。

這種商業(yè)保險的保證利率是3%，另外，還會有不定的分紅。

如果因意外身故，可以返還保單現(xiàn)金價值或保單額度（1萬元）的較高值。如果退保，只能返還保單的現(xiàn)金價值。

說起來比較復(fù)雜，但實際上我們購買1萬元的商業(yè)保險，保單的現(xiàn)金價值最初只有8160元，然后保單按照8160元開始計發(fā)保證利率，并測算分紅。

社會養(yǎng)老保險

社會養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大類。社會保險的最大特點是參保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到達(dá)法定退休年齡，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

職工基本養(yǎng)老保險繳費必須滿15年以上才可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，如果到達(dá)法定退休年齡，不足15年需要延遲退休繼續(xù)繳費。

職工養(yǎng)老保險的退休年齡比較靈活，女工人50歲退休，女干部55歲退休，男同志60歲退休。如果從事特殊工種或者失去勞動能力，還可以提前5年退休。不過相關(guān)退休年齡受國家政策調(diào)整。

參保人去世后，只能返還個人賬戶部分。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，個人繳費全部進(jìn)入個人賬戶。職工基本養(yǎng)老保險，如果是企業(yè)職工也是個人繳費全部進(jìn)入個人賬戶。所以，這兩種情況都不會存在虧本的可能。如果是靈活就業(yè)者，自己承擔(dān)企業(yè)和個人部分保險費的情況，萬一提前去世，會有虧本的可能。

養(yǎng)老保險個人賬戶的利率：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險一般在4%~5%之間，如果委托國家代為投資管理之后，相應(yīng)的利率或許更高一些。職工基本養(yǎng)老保險，有國家統(tǒng)一公布個人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

同樣一萬元的結(jié)果

現(xiàn)在如果按照1萬元的檔次繳費，差不多是按照80%的社平繳費基數(shù)繳費一年。2019年青島市按照60%社平基數(shù)繳費，一年都需要7848元，按照80%基數(shù)繳費是10464元。

這種情況下，單獨計算養(yǎng)老金：首先可以領(lǐng)取0.9%的退休上年度社會平均工資；另外還有退休時，個人賬戶余額和個人年齡計發(fā)月數(shù)決定的個人賬戶養(yǎng)老金。

如果退休時社會平均工資達(dá)到15,000元每月（30年后漲2倍），每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金是135元。

1萬元繳費進(jìn)入個人賬戶能有4000元，如果是60歲退休個人賬戶能有139個月。假設(shè)未來退休時，個人賬戶的累計余額能夠增加兩倍，達(dá)到12,000元。每月就可以領(lǐng)取86元的個人賬戶養(yǎng)老金。

每月個人賬戶養(yǎng)老金是221元，一年合計是2652元，是商業(yè)保險待遇的2.5倍。

實際上，按照我們現(xiàn)在的政策，退休后我們每一年繳費年限都會增加養(yǎng)老金的，因此養(yǎng)老金只會越來越高。但是商業(yè)保險是絕對不能改變合同約定的。

另外，參保人去世之后按照社會保險的待遇規(guī)定，參保人家屬還有個人賬戶余額、喪葬費和撫恤金等待遇。

所以，盡管社會保險極少情況下會虧本，負(fù)擔(dān)也比較重，但是絕對是待遇最豐厚的，完全不用質(zhì)疑。商業(yè)保險畢竟是掙大家錢的，最重要的是合同約定，絕對不如社會保險劃算。可以說商業(yè)保險，應(yīng)當(dāng)是參加了社會保險之后的有益補充，并不是普通中低收入人群參加才合算的。