據(jù)彈個(gè)車了解，2018年我國(guó)汽車新零售的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2255億元。其實(shí)，以租代購(gòu)的汽車消費(fèi)方式，在國(guó)外并不新鮮。早在上世紀(jì)八十年代，汽車新零售就開(kāi)始在美國(guó)普及開(kāi)來(lái)。數(shù)據(jù)顯示，2017年美國(guó)汽車融資租賃滲透率達(dá)到了46%，全球滲透率則為15%。

隨著全球汽車銷售市場(chǎng)的持續(xù)低迷，作為全球汽車第一大市場(chǎng)，中國(guó)新車銷售也迎來(lái)了有史以來(lái)最差的光景。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量環(huán)比、同比均呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

廣東省融資租賃協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)于洪峰認(rèn)為，如果只看綜合數(shù)字，國(guó)內(nèi)汽車銷售市場(chǎng)下滑是不爭(zhēng)的事實(shí)，但具體到不同的人群和區(qū)域，又會(huì)看到不同的景象。他認(rèn)為一二線城市的汽車保有量已經(jīng)趨于飽和，但三四五線城市和農(nóng)村市場(chǎng)的千人汽車擁有量還很低，而且市場(chǎng)正在高速增長(zhǎng),一降一升也折射出目前我國(guó)汽車銷售市場(chǎng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀。

國(guó)內(nèi)以租代購(gòu)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)星火之勢(shì)

4S店是用戶熟知的傳統(tǒng)汽車銷售模式，而目前絕大部分汽車銷售的4S店都集中于一二線城市，雖然這些年4S店也在試圖下沉到更深的線下渠道，但是投入成本和規(guī)模上的劣勢(shì)讓4S店渠道下沉的做法難以推進(jìn)。汽車銷售業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，縣一級(jí)城市以及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)等地，人口數(shù)量少而區(qū)域分散，且總體消費(fèi)能力偏低，因此傳統(tǒng)的4s店模式必然行不通，由于缺乏便捷的購(gòu)買渠道，低線城市用戶的購(gòu)車需求受到抑制，市場(chǎng)需要一種與之適應(yīng)的銷售模式。

彈個(gè)車發(fā)現(xiàn)，除了銷售渠道不暢之外，資金也是很多用戶在購(gòu)車過(guò)程中的另一個(gè)障礙，雖然目前國(guó)內(nèi)的銀行消費(fèi)信貸已經(jīng)日漸成熟，但首付高、審批嚴(yán)、放款慢的情況依然沒(méi)有改變，這也將很多首付資金不足，信用證明不夠的用戶擋在車門外。

除了汽車消費(fèi)信貸之外，汽車融資租賃也是在我國(guó)新興的一種汽車金融類型。汽車融資租賃和汽車消費(fèi)信貸一樣，都是用分期付款的方式讓用戶最終取得汽車的所有權(quán)，緩解用戶一次性支付購(gòu)車款的壓力。不同的是，汽車融資租賃提供的分期付款方式更為靈活，首付比例更低。汽車信貸的首付比例一般在20%-50%之間，以彈個(gè)車為代表的汽車融資租賃的首付比例一般在10%左右，有些平臺(tái)甚至首付比例為0。

汽車融資租賃作為汽車金融的重要形式，其進(jìn)入門檻低于汽車消費(fèi)信貸，主要扎根于三四五線城市和農(nóng)村市場(chǎng)，在一定程度上使汽車金融覆蓋到了征信不足的長(zhǎng)尾人群，對(duì)于踐行普惠金融具有重要意義。此外，汽車融資租賃作為一種整車銷售的商業(yè)模式，相比于汽車信貸更容易獲得經(jīng)營(yíng)資格，這使得更多新興企業(yè)有機(jī)會(huì)參與到汽車流通之中，拓展了汽車銷售渠道，對(duì)于完善我國(guó)汽車流通體系具有重要作用。

汽車融資租賃在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家早已盛行

汽車融資租賃方式并非國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，這種汽車金融方式在歐美已經(jīng)誕生了幾十年，在歐美的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，汽車金融的市場(chǎng)滲透率已經(jīng)超過(guò)80%。

歐美的汽車金融產(chǎn)業(yè)最早源于汽車制造企業(yè)，為了增加汽車銷量加快汽車的銷售速度，很多汽車制造企業(yè)成立了自己的汽車金融分公司，為想要購(gòu)買汽車的用戶提供貸款，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，很多汽車金融公司甚至獨(dú)立出來(lái)。這種公司規(guī)模大小不一，股東來(lái)源較廣泛。目前，在美國(guó)絕大部分汽車金融服務(wù)公司都是以這種方式存在的，這種公司在提供金融服務(wù)的汽車品種品牌上沒(méi)有完全固定，相對(duì)比較靈活。

隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以及金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度的進(jìn)一步提高，汽車金融服務(wù)已進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，其業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)已充分采用現(xiàn)代信息技術(shù)，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上看車、訂購(gòu)、支付、信息收集與反饋，以及完成售后服務(wù)。這種新趨勢(shì)預(yù)示著汽車金融服務(wù)開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)虛擬經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

除了歐美市場(chǎng)之外，日本汽車金融行業(yè)也發(fā)展迅速。日本汽車信貸業(yè)務(wù)注重金融政策的市場(chǎng)靈活性，以及金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的市場(chǎng)適應(yīng)性，即強(qiáng)調(diào)從客戶的需求出發(fā)，結(jié)合個(gè)人信用水平的不同，提供多種金融產(chǎn)品以滿足消費(fèi)信貸的多樣性需求，其在首付款比例、貸款利率、貸款期限、擔(dān)保條件等個(gè)性化服務(wù)上都各具特色，有效促進(jìn)了日本汽車信貸滲透率的提升。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為以租代購(gòu)領(lǐng)域中堅(jiān)力量

國(guó)內(nèi)的以租代購(gòu)業(yè)務(wù)雖然發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是借助互聯(lián)網(wǎng)的力量迅速發(fā)展壯大，其中以彈個(gè)車為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在汽車融資租賃行業(yè)內(nèi)扮演著重要的角色。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新能力毋庸置疑，但相比傳統(tǒng)企業(yè)他們更大的優(yōu)勢(shì)在于學(xué)習(xí)能力，他們往往能夠切入一個(gè)領(lǐng)域之后，迅速看到這個(gè)行業(yè)的痛點(diǎn)所在，然后通過(guò)技術(shù)和資本的力量進(jìn)行改造。

從我國(guó)汽車金融滲透率來(lái)看，2017年約為40%，僅相當(dāng)于美國(guó)市場(chǎng)汽車金融滲透率的一半，遠(yuǎn)未達(dá)到成熟市場(chǎng)的滲透率水平。在我國(guó)居民貸款消費(fèi)水平日益增長(zhǎng)的背景下，可以判斷未來(lái)我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于汽車金融產(chǎn)品的需求將進(jìn)一步加大，我國(guó)汽車金融行業(yè)的發(fā)展空間仍然較大，而其中最大的機(jī)會(huì)就在三四五線市場(chǎng)和農(nóng)村。彈個(gè)車數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前彈個(gè)車用戶以20-40歲，來(lái)自三四五線城市的年輕用戶為主。

但我們也要看到，我國(guó)汽車融資租賃行業(yè)尚處于起步探索階段。行業(yè)所面臨的限制性因素較多，如法律問(wèn)題、征信問(wèn)題、 消費(fèi)者教育問(wèn)題等，這些都需要行業(yè)管理機(jī)構(gòu)和行業(yè)從業(yè)者共同完善。特別是征信問(wèn)題，由于我國(guó)征信系統(tǒng)覆蓋人群范圍有限，相比歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，公民征信系統(tǒng)還不完善，汽車融資租賃公司需要自主投入資源進(jìn)行風(fēng)控建設(shè)，變相提高了其運(yùn)營(yíng)成本，但我們相信隨著國(guó)家征信體系建設(shè)的逐步完善，特別是各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新迭代，相關(guān)企業(yè)在風(fēng)控方面將獲得更多的方法，隨著風(fēng)控成本的降低，用戶選擇汽車融資租賃的綜合費(fèi)用也會(huì)隨之下降，以租代購(gòu)的汽車購(gòu)買方式將會(huì)成為越來(lái)越多人的首選。

隨著汽車融資租賃市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，低線城市和農(nóng)村市場(chǎng)購(gòu)車需求的進(jìn)一步放大，行業(yè)的話語(yǔ)權(quán)也將擴(kuò)大。“縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域雖然地處偏遠(yuǎn)，但是不代表居民的信用水平低，因此就金融資產(chǎn)的角度而言，這是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的、高信用水平的資產(chǎn)。”于洪峰認(rèn)為汽車融資租賃在低線城市大有可為。目前，以彈個(gè)車為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在利用這種新型的汽車金融方式，下沉到三四五線城市和農(nóng)村市場(chǎng)，幫助低線城市用戶完成購(gòu)車夢(mèng)想，像彈個(gè)車已經(jīng)在全國(guó)落地了5500家社區(qū)店，覆蓋全國(guó)7成區(qū)縣。