BAT搶灘登陸，產業(yè)互聯網的金融再進化方向在哪？

文/孟永輝

當越來越多行業(yè)的發(fā)展開始回歸行業(yè)本身的時候，我們看到的是一個以產業(yè)互聯網為代表的全新時代的來臨。資本的鼓動、巨頭的加入都在讓產業(yè)互聯網之風盛行，在這個大背景下通過回歸行業(yè)本身來尋找新的發(fā)展可能性成為一種潮流和趨勢。金融行業(yè)同樣如此。在經歷了互聯網金融時代的洗禮之后，人們發(fā)現僅僅只是借助互聯網的去中間化非但無法從根本上破解金融行業(yè)的固有痛點和頑疾，甚至還有可能性把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的困境里。

無論是傳統金融機構還是互聯網金融平臺都在面臨新的發(fā)展困境和難題，那就是如何解決金融行業(yè)本身的固有痛點和難題的問題。以阿里、騰訊為代表是借助大數據的方式和手段來解決的，而以百度為代表則是借助AI的方式來解決的。分析科技巨頭賦能金融行業(yè)的方式和手段，我們不難看出，這些科技巨頭的終極目的就是通過新技術的方式再度提升金融行業(yè)的運行效率，再度優(yōu)化金融行業(yè)的運作邏輯。

當產業(yè)互聯網逐漸成為一種風口的時候，我們找到去中間化之外的全新模式成為跳出互聯網金融的怪圈，進入到新金融時代的標志。當以BAT為代表的科技巨頭不斷布局新技術賦能，當金融的新功能和屬性被激發(fā)，我們似乎已經找到了告別當下互聯網金融發(fā)展困境的方式和方法。

亂象頻現，金融行業(yè)需要跳出互聯網金融的陷阱

對于當下的互聯網金融來講，或許早就已經過了那個身披各種光環(huán)的時節(jié)，不斷出現的爆雷和跑路都在告訴我們所謂的互聯網金融只不過是收割用戶的一種方式而已。當流量依然是一種紅利的時候，我們借助互聯網金融來收割流量是有效的，而當流量紅利落幕，互聯網式的去中間化無法再給金融行業(yè)的發(fā)展帶來正向驅動力的時候。深陷漩渦的互聯網金融或許更加需要的是跳出互聯網式的發(fā)展落地，尋找新的接棒者。

金融行業(yè)的科技化并不僅僅只是局限于互聯網的去中間化。 “互聯網+”的模式在諸多行業(yè)的成功應用讓人們看到了其在金融行業(yè)應用到可能性，于是，我們看到的是一個以互聯網金融平臺的井噴為代表的全新時代的來臨。一時間，無論是互聯網巨頭，還是新生的互聯網新貴幾乎都在將互聯網金融看成是他們將“互聯網+”的模式再度落地的全新嘗試。

對于“互聯網+”模式的盲目自信最終讓他們開始借助互聯網的方式來去除金融行業(yè)中間的流程和環(huán)節(jié)，最終導致了很多金融行業(yè)必要的流程和環(huán)節(jié)全部都被硬生生地被砍掉了。缺少了傳統金融的高門檻和繁瑣的審核程序之后，金融行業(yè)的效率的確得到了提升，借貸雙方的對接效率的確得到了提升，但是，由于缺少了相對嚴格的審核，一些金融行業(yè)的不安定因素同樣被釋放了出來，再加上互聯網技術的不斷放大，最終讓金融行業(yè)風險開始不斷被放大，并且導致了跑路、爆雷等現象不斷在互聯網金融領域當中出現。

所謂的互聯網的去中間化并不是金融科技化的全部，而盲目地為了提升效率而對金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)進行去中間化的操作同樣將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一種風險很高的發(fā)展狀態(tài)里。跳出單純地去中間化的邏輯，尋找金融科技更多的發(fā)展可能性，成為產業(yè)互聯網時代最需要解決的問題。

當互聯網金融的發(fā)展缺少了流量的支撐，新的困境便會出現。 互聯網金融之所以會在很短的時間內獲得野蠻生長，其中一個很重要的原因在于流量獲取的便利且廉價。當流量紅利見頂，流量的獲取成本不斷升高，流量轉化的效率不斷下降，互聯網金融的發(fā)展開始逐漸失去持續(xù)不斷的流量的支撐。當互聯網金融平臺不再有流量的補充，平臺又找不到合適的盈利模式的時候，我們看到的是互聯網金融平臺作用的不斷下降。

對于互聯網金融平臺來講，缺少了對于金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)的深度介入，它的盈利模式就僅僅只是局限在中介費和平臺費的層面上。然而，這些收入勢必無法真正滿足互聯網金融平臺運行的需求，于是，我們看到的是互聯網金融的發(fā)展開始遭遇到越來越多的困境和難題。

告別流量的支撐之后，無法找到合適的盈利模式和手段的互聯網金融開始遭遇越來越多的困境和難題。僅僅只是依靠撮合的方式無法真正支撐起平臺發(fā)展的重任，互聯網金融平臺需要在中介費和平臺服務費之外找到更多盈利點才能真正實現新發(fā)展。我們看到的互聯網金融市場的諸多亂象其實就是互聯網式的發(fā)展模式無法支撐互聯網金融行業(yè)的發(fā)展所導致的。找到更加持續(xù)、長久的盈利模式和手段同樣是產業(yè)互聯網時代金融行業(yè)再進化的關鍵所在。

僅僅只是對金融行業(yè)進行去中間化的處理，而缺少對金融行業(yè)內部流程和環(huán)節(jié)的深度改造，無法真正改變金融行業(yè)本身。 同互聯網改造金融之外行業(yè)的方式相同，互聯網金融提升金融行業(yè)運行效率的方式是借助對金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進行去中間化的方式來實現的。當金融行業(yè)用戶的投資、理財的方式依然停留在線下的金融機構的時候，互聯網的這種去中間化的方式是可以獲得一定的提升和發(fā)展的。

隨著用戶行為習慣的轉變，人們生活的方方面面都在開始從線下向線上轉變。在這個時候，如果我們依然是依靠互聯網進行去中間化，而不去改變金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)。那么，這種去中間化的方式勢必將會遭遇到越來越多的困境和難題。當線上逐漸成為一種潮流的時候，如何找到促進金融行業(yè)效率的提升，如何將金融行業(yè)的發(fā)展再度帶入到一個全新的階段，成為金融行業(yè)下一個發(fā)展的關鍵所在。

僅僅只是改變C端用戶，缺少對于B端行業(yè)用戶的深度改造帶來的是供求的不對等，互聯網金融無法從根本上解決行業(yè)痛點。 互聯網金融時代的來臨其實是在一定程度上掩蓋了金融行業(yè)本身的固有痛點和頑疾，并未真正改變金融行業(yè)本身。盡管借助互聯網的去中間化，金融行業(yè)內部的供求關系得到了短暫的平衡，但是，當用戶的需求發(fā)生改變的時候，金融行業(yè)依然提供的是陳舊的金融產品和服務的時候，行業(yè)痛點和難題依然無法得到根本性的解決。

回顧互聯網金融時代的發(fā)展，我們可以看出，互聯網金融僅僅只是改變了金融行業(yè)獲取用戶和流量困難的痛點，但是，并沒有改變金融行業(yè)本身。當用戶的需求不再是陳舊的金融產品和服務的時候，互聯網金融僅僅只是渠道上的改變必然無法給行業(yè)的發(fā)展帶來持久的驅動力。

跳出互聯網金融的發(fā)展模式，其實是一個獎改造對象從C端用戶轉移到B端行業(yè)的過程。只有改變金融行業(yè)本身，金融行業(yè)的產品和服務才不會是傳統的、陳舊的，組成金融行業(yè)的元素才不會是傳統的、陳舊的，金融行業(yè)的盈利模式才不會是傳統的、陳舊的。只有深度改變B端行業(yè)本身，才能從根本上解決金融行業(yè)的痛點和難題，才能滿足C端用戶出現的新需求。

互聯網金融當前出現的痛點和難題告訴我們僅僅只是簡單套用“互聯網+”的模式并不能夠解決金融行業(yè)的痛點和難題，甚至還有可能將金融行業(yè)的風險、痛點進一步放大。互聯網金融領域出現的爆雷、跑路等亂象正是“互聯網+”的發(fā)展模式難以為繼的表現所在，當產業(yè)互聯網的春潮涌動，正在為我們開啟互聯網金融再進化的大門。

互聯網金融落幕已是必然，產業(yè)互聯網時代的新進化在哪？

監(jiān)管的持續(xù)和深入、資本的退潮、流量紅利的見頂正在讓互聯網金融的發(fā)展開始遭遇越來越多的痛點和難題，新的發(fā)展方式成為金融行業(yè)再進化的關鍵。產業(yè)互聯網時代的來臨，特別是其對行業(yè)影響的逐漸深度讓我們看到的金融行業(yè)新進化的可能性。那么，金融行業(yè)在產業(yè)互聯網時代的新進化的方向在哪？

以金融行業(yè)的內在元素的改造為切入點，金融行業(yè)的效能有望進一步提升。 互聯網金融的最大問題在于它并未真正改變金融行業(yè)的原有運作流程和邏輯，僅僅只是用去中間化的方式來提升金融行業(yè)的效率。當金融行業(yè)供求兩端的信息不對稱的大背景下，這種方式是非常有效的，一旦供求兩端的信息變得透明，這種去中間化的方式必然遭遇改變。于是，只有通過改變金融行業(yè)的內在元素才能真正提升金融行業(yè)的效能。

我們看到的AI在金融行業(yè)當中的應用，基于大數據的應用為代表的風控體系、信用體系的建造，以區(qū)塊鏈為代表的信任機制的改造，其實都是在用新的技術去替代傳統以人為主打的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，從而實現金融行業(yè)效能的進一步提升。無論是科技巨頭所扮演的賦能角色，還是傳統金融機構不斷強化在新科技上的研發(fā)投入，其實都在說明金融行業(yè)在產業(yè)互聯網時代進化的新方向，即通過新技術的應用去解決金融行業(yè)本身的痛點和難題。

改變金融行業(yè)的內部元素和流程，重塑金融行業(yè)的傳統體系，真正讓金融行業(yè)本身發(fā)生脫胎換骨式的改變，從而滿足業(yè)已升級的用戶需求，或許才是產業(yè)互聯網時代金融行業(yè)再度進化的全新方向。可以預見的是，未來金融行業(yè)的一些標準化的流程和環(huán)節(jié)將會被人工智能、大數據所取代，由此金融行業(yè)的運行將不斷豐富和完善，而不再僅僅只是主打概念，其實質并沒有改變金融行業(yè)本身。

流量不再是金融行業(yè)的終極追求，對金融行業(yè)的改變以及由這些改變帶來的盈利將會是未來的主要方向。 以流量和資本為主導的互聯網金融的發(fā)展模式帶來的是野蠻生長，但是，這種發(fā)展模式同樣讓互聯網金融的發(fā)展模式帶入到被過度放大的怪圈當中，不斷爆雷、跑路的互聯網金融平臺正是這種現象的直接體現。

進入到產業(yè)互聯網時代，金融行業(yè)的發(fā)展不再依靠資本和對于流量的收割，而是在于對金融行業(yè)的改造以及由那些改變所帶來的盈利上。只有告別互聯網金融式的盈利模式和方法，我們才能真正跳出互聯網金融的怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展階段里。

當金融行業(yè)的發(fā)展不再依賴資本和流量，從供血式的發(fā)展轉變成為造血式的發(fā)展之后，所謂的金融行業(yè)的進化才能真正找到一場更加長遠的發(fā)展軌道，而不再僅僅只是一味地進行流量收割和資本垂青。找到基于金融行業(yè)本身的全新的盈利方式和手段，不僅決定了對金融行業(yè)本身的改變的多少，同樣決定了金融行業(yè)的功能和屬性的拓展的多少。

產業(yè)互聯網時代的金融行業(yè)的蛻變和進化將會成為一種潮流和趨勢。 對于很多人來講，金融行業(yè)的投資和理財是最基本的功能和屬性，即使到了互聯網時代，金融行業(yè)的這些功能和屬性始終都沒有發(fā)生任何的改變。進入到產業(yè)互聯網時代后，我們將會看到以金融行業(yè)的功能和屬性為代表的全新時代的來臨。風控、預測、分析等諸多的功能和屬性都將被挖掘出來，從而將金融行業(yè)的功能和屬性真正跳出了傳統的思維，真正進入到了一個全新的時代。

對于金融行業(yè)的功能和屬性的拓展以及應用無疑將會把金融行業(yè)的“毛細血管”的作用再度進行拓展和優(yōu)化，并且真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的時代。當金融行業(yè)的新的功能和屬性被進一步拓展和提升，我們將會找到有關金融行業(yè)發(fā)展的更多的可能性，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展跳出傳統時代和互聯網時代的范疇，進入到一個全新的發(fā)展階段。

對于金融行業(yè)的功能和屬性的再度拓展和應用不僅可以為金融行業(yè)的發(fā)展找到更多的可能性，同樣可以讓金融不再是一個獨立的行業(yè)，而是演變成為一個真正可以為其他行業(yè)賦能的存在，更大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的“毛細血管”的作用，從而打開一個金融行業(yè)發(fā)展的全新紀元。

當互聯網金融不斷在漩渦里徘徊，我們看到的是一場大逃離的開始。這昭示著我們僅僅只是用互聯網的方式去提升金融行業(yè)運行效率的方式開始遭遇困境，產業(yè)互聯網時代的來臨為我們提供了全新的思考方式。以產業(yè)互聯網為背景，金融行業(yè)開始了全新進化，在這場進化里，有關金融的蛻變或許才剛剛開始。