“雙11”、“雙12”、“雙蛋節”接踵而至。臨近年尾，伴隨著各種購物節，人們寄存在購物車中的商品漸漸被清空，恰好年關將至，各行各業的工作者都在抓緊創收，希望在這個經濟下行的年頭盡量避免出現信用卡被透支、春節質量下滑的尷尬。

無數事實證明，攢錢這事兒和工資的多少還真的沒有太大的關系，無論是高收入或者低收入的人，如果更加注重生活的預約、消費的痛快和品質的優雅，那就注定攢不上錢。這個時候就不得不說起關于理財那點事兒了！

以北漂的張小姐為例，畢業后進入了國內某大型電商平臺工作，第一年的工資7000，每月除去租房、生活之外基本上結余只有1500左右。

但張小姐是個比較有上進心、野心的姑娘，工作勤勤懇懇，舉一反三的做好領導安排的事情，工作第二年工資就漲到了9000。工資漲了，張小姐的消費能力也開始水漲船高，月薪9000和月薪7000的時候攢下的錢沒有太大的差別，反觀她的生活上倒是有了不錯的改觀：換了iPhone最新款的手機，iPad、各種化妝品樣樣不落，整個人看起來非常光鮮亮麗，唯一暗淡的就只有銀行卡里孤孤單單的數字。

直到今年十月份，張小姐看到同時畢業的室友已經在家鄉用自己的存款買了第一套房子的時候才感受到來自生活的壓力。于是就開始算起了理財賬，給自己的生活做出了規劃：

首先，收入支出方面的平衡，根據自己現在的實際收入和消費能力做好每個月的預算，合理消費，在注重生活品質的時候首要考量的是自己的收支平衡，做到開源節流。

其次，利用資產負債率概念把握負債消費。個人的負債消費率公式如下：個人負債消費率=個人每月還貸/個人每月收入總額×100%。這個比例在30%~40以下為宜，最高不要突破50%。張小姐目前只有一張信用卡，目前還沒有到透支的地步，但考慮到要買房這一點，所以一定要清楚自己的負債率。

最后，強制儲蓄。張小姐的工作能力并不差，工資也不低，存不上錢最大的原因就是沒有儲蓄理財的習慣，在這方面可以參考銀行、基金、P2P理財等方式。

銀行理財方面可以參考中信銀行或者是招商銀行，每個月定存500—1000，這樣存上5年10年，也有十幾萬的存款。

基金理財方面收益和風險不穩定，可以選擇風險較小的貨幣基金投資，比如天弘基金與阿里合作的余額寶或者是工商銀行推出的工銀基金等，收益雖然不高，但是相比其他基金來說風險較小。

P2P理財是張小姐目前理財的重心，因為P2P屬于固收類的理財方式，收益比銀行、基金都高，而且風險也比較小，重點是靈活性也很好。張小姐選擇的是聚焦供應鏈金融資產的平臺大麥理財投資，有良好的投資背景作保障，又是為數不多的以優質資產端著稱的平臺，10%的年化收益很不錯。用張小姐的話說，2019年的理財計劃全靠它了！