Fintech到美國(guó)去！這家公司另辟蹊徑

摘要：品鈦以產(chǎn)品創(chuàng)新為敲門磚

出海業(yè)務(wù)當(dāng)中，最容易的是將國(guó)內(nèi)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制粘貼，帶到另一個(gè)稍落后于本國(guó)的地區(qū)。

五年前，一群帶著歐美技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的科技金融人才回到中國(guó)，他們有的來自GE Capital等歐美金融巨頭，開啟了智能財(cái)富管理國(guó)內(nèi)啟蒙；有的來自Capital one等，開始了智能信貸的國(guó)內(nèi)化路徑。他們?cè)趪?guó)內(nèi)掀起了金融科技浪潮，領(lǐng)先者甚至開始輸出東南亞、印度等國(guó)際市場(chǎng)。

雄心勃勃的Fintech公司領(lǐng)導(dǎo)者們或?qū)⒒氐矫绹?guó)。

本文以近期進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)的品鈦公司為樣本，研究科技金融企業(yè)如何在發(fā)達(dá)國(guó)家拓展業(yè)務(wù)。

美國(guó)市場(chǎng)的切入點(diǎn)：以產(chǎn)品創(chuàng)新為敲門磚

美國(guó)金融業(yè)已經(jīng)有數(shù)百年歷史，F(xiàn)intech的發(fā)展歷程也十分悠久。直接從技術(shù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)中國(guó)反哺美國(guó)，并不是理想的路徑——但這并不代表美國(guó)市場(chǎng)沒有新進(jìn)入者的機(jī)會(huì)。

“美國(guó)Fintech雖然起步早，但在諸如移動(dòng)支付等領(lǐng)域的金融電子化方面進(jìn)程并不算好。”一位業(yè)內(nèi)分析人士表示，“高度成熟的信用卡和銀行體系，反而成了邁向移動(dòng)時(shí)代的累贅。”

如果從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)等領(lǐng)域入手，中國(guó)則成為當(dāng)之無愧的Fintech領(lǐng)先者。品鈦的案例值得研究。

4月2日，金融科技解決方案提供商品鈦（Pintec Technology Holdings Ltd.; Nasdaq: PT）宣布與華美銀行（East West Bank; Nasdaq: EWBC）達(dá)成合作。首次落地美國(guó)。

據(jù)官方消息，品鈦將基于人工智能和大數(shù)據(jù)處理等技術(shù)，幫助華美銀行拓展符合華裔客戶操作習(xí)慣的客制化電子銀行服務(wù)，包括：進(jìn)一步優(yōu)化賬戶申請(qǐng)程序、互動(dòng)設(shè)計(jì)、用戶信息采集、身份識(shí)別和驗(yàn)證，以及客戶服務(wù)，為在美國(guó)或即將赴美的客戶提供更優(yōu)質(zhì)的使用體驗(yàn)。

與品鈦以往的國(guó)際化路徑截然不同（見上圖）。以往品鈦往往尋找合資公司的形式，以技術(shù)輸出作為優(yōu)勢(shì)，借當(dāng)?shù)鼐揞^之力，服務(wù)國(guó)際客戶。這次則從“用戶體驗(yàn)”入手，接小單，另類輸出。

延續(xù)擅長(zhǎng)的 ： 華美銀行的華人客戶

金融科技給國(guó)內(nèi)的最大觸動(dòng)就是體驗(yàn)。移動(dòng)支付、智能信貸、智能投顧等，都實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化甚至一鍵化的功能，手機(jī)上輕輕一點(diǎn)，幾乎可以實(shí)現(xiàn)所有日常金融服務(wù)。當(dāng)國(guó)內(nèi)已經(jīng)如此普遍使用智能金融體驗(yàn)時(shí)，最能夠?qū)⑦@樣的用戶習(xí)慣帶入美國(guó)的，就是華人、留學(xué)生等原本國(guó)內(nèi)用戶。

華美銀行是一家特殊的銀行。華美銀行總部位于南加州的最大的獨(dú)立銀行，專注于美國(guó)與大中華地區(qū)市場(chǎng)發(fā)展，并在兩地共有超過130處服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。大部分在美國(guó)經(jīng)商、留學(xué)的華人，尤其是需要兩地資金往來的商務(wù)人士，都擁有華美銀行賬戶。

華美銀行的網(wǎng)上銀行：Velo華美銀行，可以向全球客戶提供各項(xiàng)金融產(chǎn)品及服務(wù)。除此之外，客戶也可以通過Velo華美銀行來了解更多的為個(gè)人和商業(yè)所提供的信息和教育。

品鈦幫助一家面向華人的美國(guó)銀行合作，一來，可以打造適合華人用戶體驗(yàn)的網(wǎng)上銀行，增加華美銀行用戶體驗(yàn)。長(zhǎng)期而言，這只是一個(gè)切入點(diǎn)。

對(duì)品鈦更有用的，或許是找到華美銀行這樣的最佳合作伙伴，切入美國(guó)市場(chǎng)。對(duì)于美國(guó)這樣的成熟市場(chǎng)，其金融2.0已經(jīng)發(fā)展得足夠成熟，不再具有當(dāng)年中國(guó)跨越式發(fā)展的可能。因此，如何讓美國(guó)用戶接受中國(guó)Fintech，從智能金融優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)、普及化等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)3.0，可能需要一個(gè)潛移默化的過程。如果一家公司在這個(gè)時(shí)點(diǎn)找到一個(gè)切入點(diǎn)，即便看似很小，也算是在這偌大的市場(chǎng)上找到一個(gè)立身之地。

在已經(jīng)進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)，擁有踏板時(shí)，此后品鈦尋求所擅長(zhǎng)的場(chǎng)景與金融鏈接、智能信貸等領(lǐng)域的入場(chǎng)，則可以借時(shí)機(jī)，蓄勢(shì)而發(fā)。

繼澳洲后，繼續(xù)深入發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)

近兩年來，中國(guó)金融科技公司憑借領(lǐng)先世界的水平，陸續(xù)進(jìn)軍海外市場(chǎng)。品鈦也從2017年開始嘗試技術(shù)服務(wù)出海，并取得了顯著的成果。

2017年10月，品鈦與富衛(wèi)集團(tuán)（FWD）宣布在新加坡合資成立金融科技公司PIVOT，向括新加坡、馬來西亞和中國(guó)香港等地區(qū)推廣數(shù)字化財(cái)富管理及智能投顧技術(shù)服務(wù)，目前該公司業(yè)務(wù)正在積極進(jìn)行中。

2018年4月，品鈦又與大華銀行（UOB）在新加坡成立的合資公司華鈦科技（Avatec），目前華鈦科技已經(jīng)向印尼和越南的銀行、電信和金融科技公司等提供智能風(fēng)控解決方案和數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

2019年，品鈦更是將國(guó)際業(yè)務(wù)從東南亞擴(kuò)展至澳大利亞。1月，品鈦任命總裁周靜為國(guó)際業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略。

近期，公司還宣布收購(gòu)了澳大利亞信貸管理軟件服務(wù)商InfraRisk。資料顯示，該公司服務(wù)于澳洲多家銀行和豐田金融，業(yè)務(wù)覆蓋了澳大利亞、歐洲和東南亞等地區(qū)。顯然，品鈦對(duì)InfraRisk的收購(gòu)，不但大大增強(qiáng)了自身在信貸SaaS軟件方面的實(shí)力，還獲得了進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家金融科技服務(wù)的重要渠道。

筆者注：監(jiān)管趨嚴(yán)，不少公司都選擇去國(guó)外欠發(fā)達(dá)地區(qū)，將國(guó)內(nèi)的一套卷土重來。品鈦這家公司卻在發(fā)展新興市場(chǎng)以外，將發(fā)達(dá)國(guó)家也囊括在市場(chǎng)拓展中，這種科技案例并不多見。這家以技術(shù)輸出為主業(yè)的Fintech公司，值得大家后續(xù)跟蹤。