摘要：品鈦以產品創新為敲門磚

出海業務當中，最容易的是將國內先進經驗復制粘貼，帶到另一個稍落后于本國的地區。

五年前，一群帶著歐美技術與經驗的科技金融人才回到中國，他們有的來自GE Capital等歐美金融巨頭，開啟了智能財富管理國內啟蒙；有的來自Capital one等，開始了智能信貸的國內化路徑。他們在國內掀起了金融科技浪潮，領先者甚至開始輸出東南亞、印度等國際市場。

雄心勃勃的Fintech公司領導者們或將回到美國。

本文以近期進入美國市場的品鈦公司為樣本，研究科技金融企業如何在發達國家拓展業務。

美國市場的切入點：以產品創新為敲門磚

美國金融業已經有數百年歷史，Fintech的發展歷程也十分悠久。直接從技術領域實現中國反哺美國，并不是理想的路徑——但這并不代表美國市場沒有新進入者的機會。

“美國Fintech雖然起步早，但在諸如移動支付等領域的金融電子化方面進程并不算好。”一位業內分析人士表示，“高度成熟的信用卡和銀行體系，反而成了邁向移動時代的累贅。”

如果從金融產品創新、用戶體驗等領域入手，中國則成為當之無愧的Fintech領先者。品鈦的案例值得研究。

4月2日，金融科技解決方案提供商品鈦（Pintec Technology Holdings Ltd.; Nasdaq: PT）宣布與華美銀行（East West Bank; Nasdaq: EWBC）達成合作。首次落地美國。

據官方消息，品鈦將基于人工智能和大數據處理等技術，幫助華美銀行拓展符合華裔客戶操作習慣的客制化電子銀行服務，包括：進一步優化賬戶申請程序、互動設計、用戶信息采集、身份識別和驗證，以及客戶服務，為在美國或即將赴美的客戶提供更優質的使用體驗。

與品鈦以往的國際化路徑截然不同（見上圖）。以往品鈦往往尋找合資公司的形式，以技術輸出作為優勢，借當地巨頭之力，服務國際客戶。這次則從“用戶體驗”入手，接小單，另類輸出。

延續擅長的 ： 華美銀行的華人客戶

金融科技給國內的最大觸動就是體驗。移動支付、智能信貸、智能投顧等，都實現了自動化甚至一鍵化的功能，手機上輕輕一點，幾乎可以實現所有日常金融服務。當國內已經如此普遍使用智能金融體驗時，最能夠將這樣的用戶習慣帶入美國的，就是華人、留學生等原本國內用戶。

華美銀行是一家特殊的銀行。華美銀行總部位于南加州的最大的獨立銀行，專注于美國與大中華地區市場發展，并在兩地共有超過130處服務網絡。大部分在美國經商、留學的華人，尤其是需要兩地資金往來的商務人士，都擁有華美銀行賬戶。

華美銀行的網上銀行：Velo華美銀行，可以向全球客戶提供各項金融產品及服務。除此之外，客戶也可以通過Velo華美銀行來了解更多的為個人和商業所提供的信息和教育。

品鈦幫助一家面向華人的美國銀行合作，一來，可以打造適合華人用戶體驗的網上銀行，增加華美銀行用戶體驗。長期而言，這只是一個切入點。

對品鈦更有用的，或許是找到華美銀行這樣的最佳合作伙伴，切入美國市場。對于美國這樣的成熟市場，其金融2.0已經發展得足夠成熟，不再具有當年中國跨越式發展的可能。因此，如何讓美國用戶接受中國Fintech，從智能金融優質體驗、普及化等領域實現3.0，可能需要一個潛移默化的過程。如果一家公司在這個時點找到一個切入點，即便看似很小，也算是在這偌大的市場上找到一個立身之地。

在已經進入美國市場，擁有踏板時，此后品鈦尋求所擅長的場景與金融鏈接、智能信貸等領域的入場，則可以借時機，蓄勢而發。

繼澳洲后，繼續深入發達國家市場

近兩年來，中國金融科技公司憑借領先世界的水平，陸續進軍海外市場。品鈦也從2017年開始嘗試技術服務出海，并取得了顯著的成果。

2017年10月，品鈦與富衛集團（FWD）宣布在新加坡合資成立金融科技公司PIVOT，向括新加坡、馬來西亞和中國香港等地區推廣數字化財富管理及智能投顧技術服務，目前該公司業務正在積極進行中。

2018年4月，品鈦又與大華銀行（UOB）在新加坡成立的合資公司華鈦科技（Avatec），目前華鈦科技已經向印尼和越南的銀行、電信和金融科技公司等提供智能風控解決方案和數據產品。

2019年，品鈦更是將國際業務從東南亞擴展至澳大利亞。1月，品鈦任命總裁周靜為國際業務負責人，組建專業團隊推進國際化戰略。

近期，公司還宣布收購了澳大利亞信貸管理軟件服務商InfraRisk。資料顯示，該公司服務于澳洲多家銀行和豐田金融，業務覆蓋了澳大利亞、歐洲和東南亞等地區。顯然，品鈦對InfraRisk的收購，不但大大增強了自身在信貸SaaS軟件方面的實力，還獲得了進入發達國家金融科技服務的重要渠道。

筆者注：監管趨嚴，不少公司都選擇去國外欠發達地區，將國內的一套卷土重來。品鈦這家公司卻在發展新興市場以外，將發達國家也囊括在市場拓展中，這種科技案例并不多見。這家以技術輸出為主業的Fintech公司，值得大家后續跟蹤。