2月11日，央行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村聯合發布了《關于金融服務鄉村振新的指導意見》。

《指導意見》表示，要重點做好新型農業經營主體和小農戶的金融服務，有效滿足其經營發展的資金需求。并強調讓主營涉及農業的金融機構回歸金融本質，將資金真正的用于三農，服務于田間地頭，把金融行業如何服務三農落到實處。

數據顯示，我國三農領域的資金缺口高達3萬億，農村金融市場一直以來都是一片巨大的金融藍海，但另一方面，能真正下沉到農村做金融服務的機構少之又少，三農融資難是一個亟待解決的問題。此次《指導意見》不僅強調了要發揮以農村商業銀行、信用社等為代表的傳統金融機構在農村金融服務中的主力軍作用，同時也要積極發揮其他機構服務鄉村振興的有益補充作用，強化金融產品和服務方式創新，更好的滿足鄉村振興多樣化融資需求。

作為新金融服務機構，積木時代從2014年成立起，就選擇了一條差異化的金融服務路線。在同類企業紛紛搶占一二城市資源的時候，積木時代卻在三四線城鎮和農村地區等更下沉的市場做布局，專門為小微企業、個體工商戶和種養殖農戶提供金融服務，與傳統金融機構形成了很好的互補。

2016年，積木時代開發了專門面向種植養殖戶的金融服務“阡陌貸”。“阡陌貸”結合農業生產周期性和季節性的特點，提供更為靈活的還款期限和還款方式。截止目前，積木時代三農金融服務已經覆蓋了河北、遼寧、吉林、江蘇、安徽、山東、陜西、甘肅等全國14個省份，總計服務了上萬農戶，服務三農信貸規模超過3億元。

為更好的服務三農群體，2018年，積木時代增設了獨立的“阡陌貸”事業部，先批成立了15個“阡陌貸”專門服務網點，加大對農村信貸服務市場的拓展。“阡陌貸”事業部的成立，使得積木時代三農信貸服務有了更為精細化的運作渠道，進而取得了明顯的業績增長。根據數據披露，2018年，積木時代累計服務三農信貸規模達2.04億元，同比增長達127%，整體業務量占比由上年的9.19%提升至20.44%。

《指導意見》還表示，要加強農村信用體系的建設，加強涉農信貸數據的積累和共享，不斷提高農村地區各類經濟主體的信用意識，優化農村金融生態環境。

事實上，三農市場信用體系不完善、信用數據缺失是金融服務下沉的一大阻力，在如今萬物互聯的時代，農村市場卻仍如同一個個信息孤島，被隔絕在互聯網世界之外。在這里，很多農戶從來沒有與金融機構發生過聯系，經營數據也無法通過線上獲取，征信數據近乎空白。

為解決這一難題，積木時代在農村市場采用了實地盡調的風控模式，信貸員深入田間地頭，實時了解農戶的生產狀況，面對面獲取風控所需的財務數據，并幫助農戶梳理出自身經營的現金流表、資產負債表和購銷損益表。同時，結合農戶個人聲譽、所處的社會環境等“軟信息”，完整地還原用戶的還款能力和還款意愿。

積木時代海城門店信貸員正在進行實地調查

通過積木時代的調查報表以及推薦的撮合融資，大量農戶開始擺脫“信用白戶”的身份，以積木時代為代表的小微金融服務商，為三農市場信用體系的建設貢獻了一份力量。據介紹，積木時代單純通過自主挖掘和實地開發，已經為超過12萬小微和三農人群整理了總計約1283萬條信用數據。在挖掘“白戶”信用數據的同時，積木時代也在通過新金融行業的信息共享渠道，向行業輸送和共享這些信息。截至目前，積木時代為行業貢獻了近40萬條脫敏信用數據。

“為三農群體提供優質的金融服務一直是我們堅持的目標，未來我們將會對三農金融服務進行更加精細化的運營，更具針對性的向農村市場輸送專業的信貸服務”，積木時代CEO彭少新表示。據了解，2019年，積木時代計劃新增10個“阡陌貸”專門網點，三農業務占比將由2018年的20%提升至36%。