御享財富養老版是平安人壽2022年的開門紅產品，作為一款年金險，它的收益怎么樣呢？怎么買更好呢？大家好，我是十步，一名努力、中立且犀利的專業測評人。今天為大家拆解平安御享財富養老版，一起來看看吧~一、御享財富養老版的基本情況御享財富養老版的

御享財富養老版是平安人壽2022年的開門紅產品，作為一款年金險，它的收益怎么樣呢？怎么買更好呢？

大家好，我是十步，一名努力、中立且犀利的專業測評人。

今天為大家拆解平安御享財富養老版，一起來看看吧~

一、御享財富養老版的基本情況

御享財富養老版的目標客戶很明確：75歲以下，有“短期理財”和“養老”雙需求的人群。

產品情況看圖：

養老型年金險，通常在第7-10年以后，開始回本，并且活多久領多久。

但御享財富養老版，與一般養老年金不同。

御享財富養老版的起投年齡較高，男性為57歲，女性為52歲，這個年齡基本再過三四年就要退休了。

所以，它是專為老年人設計，為即將或已經退休的老年人，多一種短期理財的選擇。

御享財富養老版的保障期有兩種：10年和15年。

保障期間不是很長。

對應繳費期分別為3年和5年。

領取方式也比較特別，最快可以在第二年就開始領取養老金：

• 男性的投保年齡<60歲時，在60歲開始領取；年齡≥60歲時，合同生效滿一年開始領取。
• 女性的投保年齡<55歲時，在55歲開始領取；年齡≥55歲時，合同生效滿一年開始領取。

就是說，假如隔壁王大爺57歲投保，要再等3年，到60歲才能領錢；如果今年正好60歲，那么61歲就能領養老金了。

不同繳費期，領取的金額也不同，另外，從領取的第二年開始，每年比前一年多領5%。

到保障期滿，一次性領取100%基本保額，保障結束。

具體能領多少錢，十步放在第二部分細說收益情況。

身故或意外全殘的保障責任也比較簡單，一次性賠付當年的現金價值，或者是應該領取但沒領到的那部分養老金，兩者取較大值。

全殘不同于傷殘，理賠門檻也要比后者更高。

另外，和所有快返型年金一樣，御享財富養老版可以附加萬能賬戶，功能我們在后面再講，先看收益。

二、御享財富養老版的收益好嗎？

產品有兩個保障期間，十步以保障10年為例。

61歲男性，年交10萬，3年繳費，本金為30萬，70歲保障期滿。

先來看一下收益演示：

從62歲開始領取養老金，第一年能領到1.5萬，以后每年比前一年多領5%。

到70歲時，連續領取9年，此時，已經累計領取16.5萬。

期滿時，還會一次性獲得17.5萬。

保障期滿時，一共領取34.1萬，本金增長了13.6%。

此時，IRR為1.93%，折算成單利，約等于每年拿到1.34%的利息。

就整體利率而言，御享財富養老版的不算高。

折合成單利之后，不如銀行定存利率。

所以，選擇御享財富養老版的同時，一定一定要附加萬能賬戶，否則意義不大。

附加萬能賬戶后，主險返的錢不到不到我們手里，而是存進萬能賬戶，在里面繼續復利增值。

御享財富養老版可以附加兩個萬能賬戶：聚財寶終身壽險（萬能型）、聚財寶養老年金保險（萬能型）。

兩款萬能賬戶的保底利率為1.75%，比主險收益略低，對比目前最好的保底利率為3%的萬能賬戶，還是有些差距。

如果你不太清楚萬能賬戶和保底收益，接下來我會仔細講。

三、御享財富養老版要注意什么？

萬能賬戶

無論什么產品，萬能賬戶都有如下特點：

1、只有保底收益率是保證領取的，其它收益率都是預估的，不保證領取；

2、前5年不要隨便轉出、退取，會扣手續費。

尤其第一點，大家要格外注意：

萬能賬戶有高中低三個檔次的預計收益，某些代理人介紹的時候會刻意強調中高檔，讓人覺得收益率很高。但實際上，這個收益是預估的，很可能是鏡花水月。

以聚財寶終身壽險（萬能型）為例，保底利率為1.75%，不過好在近一年內的結算利率還算比較穩定，在5%左右。

前面也說了，萬能賬戶并不會一直保持5%這個利率，以后也會變動。

以目前形式來看，利率處于下行趨勢，長期來看，誰的保底利率高，誰的收益就要好一些。

若按保底利率計算萬能賬戶收益，10年期滿，本金增值約20.4%，折合單利約為2.04%。

只有保底利率才是寫在條款里的，是保證給我們的，是萬能賬戶的底牌。

除了預計收益外，也有人拿現行收益來強調產品好。這也荒唐，就像說一支基金的既往收益好，它的未來也一定好，只是一種美好的期待。

這兩款賬戶在躉交或追加時收取的手續費都是2%，其他規則也幾乎一樣。

不過由于萬能賬戶設有“持續獎勵”，如果不動用這筆錢，在第6年后會陸續返還一部分手續費。

這些細節都比較復雜，這里就不細說了，感興趣的朋友可以加顧問小姐姐詳細了解。

收益率

無論怎么宣傳，年金險的基本屬性，都是一種鎖定本金時間很長的固收類產品。

我們買這種產品，就是希望錢在長時間內都保證一個較好的穩定收益，對抗貨幣貶值。

但別奢望高太多，那不符合金融產品的規律。

有一種宣傳套路，會把主險收益率和萬能險收益率加在一起宣傳，比如主險2.14%，萬能險高檔預計收益率5.5%，合在一起就是7.64%，這是非常錯誤的，千萬別信。

或者干脆也不提收益不確定，不懂的人一聽到4%-5%的收益，就覺得很高。

總之，大家要記住：

年金險是一種固收產品，它的優點是安全穩定，又比銀行儲蓄的收益高。如果過于看重風險性高收益，不太適合這類產品。

四、總結一下

御享財富養老版作為平安的2022年開門紅產品，最大特點短期理財，保障期短，回本會比較快；最快第二年就開始領取；功能上偏重于階段性理財規劃。

適合有短期理財計劃，并且是即將或已經退休的老年人購買。

到這里，平安的三款開門紅產品“御享金瑞”、“御享財富”、“御享財富養老版”，都給大家測評完了。

三款產品中，御享財富養老版的收益率最高，只是投保年齡限制比較窄。

整體來看，主險的收益率都不是很高，所以一定要附加萬能賬戶。

萬能賬戶的保底利率為1.75%。

你可以在后臺留言，我會耐心回答你所有的問題。

好啦，御享財富養老版的拆解就到這里，歡迎關注十步讀財，我是十步，我們下次再見！