多交的錢，到底花在哪里了？今天冒著被封殺的危險，來跟大家揭秘一下保險定價。保費從100到10000，我們按照目前市面上最劃算的產品，看看能買到什么樣的保障。如果你買的產品保障差不多，價格卻高了一大截。答案只有一個：你買貴了。86元01媽咪保

多交的錢，到底花在哪里了？

今天冒著被封殺的危險，來跟大家揭秘一下保險定價。

保費從100到10000，我們按照目前市面上最劃算的產品，看看能買到什么樣的保障。

如果你買的產品保障差不多，價格卻高了一大截。

答案只有一個：你買貴了。

86元 01

媽咪保貝少兒重疾險，0歲男孩買10萬保額，每年86元。

保障期限30年，繳費期限20年。

同類型產品，還有晴天保保、大黃蜂2號、瑞華小佩奇、慧馨安等。

這種屬于消費型少兒定期重疾險。

保障20年或者30年，孩子小的時候，重疾發病率低，保障成本并不高。

如果預算有限，非常建議給孩子買這種。

保到30歲左右，等他們長大了就可以自己去買保險了。

105元 02

華泰一年期重疾險，30歲男性買10萬保額，只要105元。

保障期限1年，繳費期限1年。

同類型產品，還有微醫保.重疾險，好醫保.重疾保障。

這種屬于消費型一年期重疾險。

交一年保一年，采用自然費率，價格隨著理賠概率而變化。

年輕時出險率低，價格極度便宜；年齡大了出險概率上升，價格增長非常驚人。

此外，因為是短期保障，存在停售的可能性。

比較適合年輕人，拿來做個短期的過度。

1350元 03

支付寶健康福重疾險，30歲男性買50萬保額，每年1350元。

保障期限20年，繳費期限20年。

同類型產品，還有瑞泰瑞盈，可以保到60歲，交到60歲。

30歲男性買50萬保額，需要2190元，女性1680元。

這種屬于消費型定期重疾險。

固定保障20年、30年、到60歲、到70歲等等，價格會比保終身便宜。

相比于一年期產品，定期產品不用擔心停售的問題，每年的保費也是固定的，穩定性強很多。

但是畢竟只保障一段時間，等年齡大了再去買終身產品，可能會健康狀況不符合，或者保費特別貴。

定期型產品比較適合年輕人拿來做過度，或者已經投保過終身產品的人，用來增加保額。

5273元 04

康惠保旗艦版，30歲男性買50萬保額，每年5273元。

保障至終身，繳費期限30年。

30歲的女性買，需要4801元。

同類型的產品，還有達爾文一號、瑞泰瑞盈、星悅、超級瑪麗等。

都屬于消費型終身重疾險。

像康惠保旗艦版，保100種重疾、20種中癥（賠2次）、35種輕癥（賠3次），還有投保人、被保險人雙豁免。

保障方面，已經做得比較充分了。

相比于定期產品，終身重疾險還有一項隱藏福利。

就是保障后期，現金價值會接近甚至超過已交保費。

基本在60歲至85歲左右，沒得大病就身故的話，通過退保拿回的現金價值，不比已交保費少。

間接滿足大家的“返本”訴求。

對于年收入8-15萬的家庭，買消費型終身重疾險，都是一個比較合理的選擇。

7600元 05

康樂一生2019版，30歲男性買50萬保額，每年7600元。

保障期限終身，繳費期限30年。

30歲的女性買，每年6650元。

這是一款單次賠付型、返本型終身重疾險。

絕大部分線下產品，比如平安福、國壽福、金諾人生、福祿康瑞、健康百分百，都是這種。

（當然，價格比康樂一生貴很多很多）

在重疾保障方面，康樂一生與康惠保旗艦版沒有本質區別，但是它增加了終身壽險。

重疾險搭配終身壽險，意味著如果你沒得重疾就掛了，將來身故，保險公司同樣會賠付保額。

買50萬重疾險，這輩子肯定能拿一次50萬。

缺點是，如果重疾理賠過，將來身故就不賠了。

非常在意返本的人，比較適合這一種。

8035元 06

信泰完美人生守護，30歲男性買50萬保額，每年8035元。

保障期限終身，繳費期限30年。

30歲的女性買，每年7420元。

同類型的產品，還包括備哆分1號、哆啦A保、星滿意、華夏常青樹、長生福、康多保等。

這種屬于多次賠付型、返本型重疾險。

在身故賠保額的基礎上，又增加了重疾可以賠5、6、7、8次。

隨著醫學的發展，重疾的治愈率會越來越高，很多患者長期帶病生存，可能會再得其他重疾。

如果買的是單次重疾險，理賠之后合同就失效了，而且基本上買不了保險了。

買多次重疾險，癌癥賠過了，將來得心臟病還能賠，做器官移植還能賠。

預防了多次重疾的風險。

當然，保障越多價格越高，適合年收入15萬及以上的家庭。

10705元 07

康樂e生加倍保，30歲男性買50萬保額，附加癌癥多次賠，每年10705元。

保障期限終身，繳費期限30年。

30歲的女性買，每年10740元。

同類型的產品，還包括天安健康源2019、信泰百萬無憂等。

這種屬于附加癌癥多次賠的、多次賠付型、返本型重疾險。

在多次賠付、身故賠保額的基礎上，又對人體最高發的癌癥，進行了加強保障。

癌癥可以賠3-5次，好的產品間隔期為3年。

患癌之后，只要熬過間隔期，不管將來出現了癌癥的轉移、復發、新發或者持續，都可以拿到下一筆賠償。

這種適合對保障要求極高、預算也非常充分的人群。

Ok，我們全部換成50萬保額，大概梳理一下：

這樣看下來，應該就比較清楚了吧。

影響保險定價的因素，無非是那么幾個。

投保年齡、保障期限、是否返本、賠付次數、公司因素。

大多數人買錯保險，就因為一件事。

不知道自己能買什么，不知道自己要買什么。

希望今天的梳理，可以讓大家對不同類型的保險產品，有一個明確的價格認知。

心里有了參考標準，自然就不容易被騙啦。

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